Кредитная история россиянина: что портит рейтинг и как его проверить

Отказ в кредите или ипотеке нередко удивляет заёмщика: деньги есть, работа стабильная, а банк говорит нет. Причина может скрываться в кредитной истории, которую стоит проверять регулярно.

Что такое кредитная история и кто её формирует

Кредитная история — это досье заёмщика, в котором фиксируются все обязательства перед банками, МФО, кредитными кооперативами и другими кредиторами: когда брал, сколько, как платил, были ли просрочки.

Формируют кредитную историю бюро кредитных историй (БКИ), которые получают данные от кредиторов. История может храниться в одном или нескольких бюро одновременно — в зависимости от того, куда передавали сведения банки и другие источники.

Записи хранятся 7 лет со дня последнего изменения информации о соответствующей сделке. Поэтому разные части истории могут удаляться в разное время.

Как узнать, в каком БКИ хранится ваша история

Через Госуслуги: войдите в личный кабинет → найдите услугу «Сведения о бюро кредитных историй» → запросите список бюро, в которых есть информация о вас. Запрос выполняется бесплатно и занимает несколько минут. Вы получите список БКИ с контактами.

Альтернативно — через сайт Банка России (cbr.ru), в разделе «Центральный каталог кредитных историй», по паспортным данным и коду субъекта КИ (код указан в договоре займа).

Как получить свою кредитную историю

Каждый гражданин вправе получить кредитную историю бесплатно — 2 раза в год в каждом БКИ. Способы:

• через личный кабинет на сайте конкретного БКИ (вход через Госуслуги);
• при личном обращении в офис БКИ с паспортом;
• через партнёрские банки и сервисы (часто платно, но удобнее).

Если кредитная история хранится в нескольких БКИ — запросите из каждого: информация может отличаться.

Что чаще всего портит кредитный рейтинг

Просрочки платежей. Длительность и повторяемость просрочек учитываются моделями БКИ и банков. Точный вклад одного эпизода в скоринговый балл публично не гарантируется.

Высокая долговая нагрузка. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки и учитывают его вместе с доходом, кредитным лимитом и другими факторами. Универсального порога одобрения нет.

Частые заявки на кредит. Каждое обращение в банк фиксируется в истории. Много запросов за короткий срок — сигнал о срочной нужде в деньгах.

Много новых займов за короткий срок. Частое открытие обязательств может восприниматься как рост финансовой нагрузки, но правила оценки различаются.

Поручительство по чужому кредиту. Кредит, по которому вы поручились, входит в вашу долговую нагрузку. Если заёмщик допускает просрочки — это также отражается в вашей истории.

Ошибки и чужие данные. Случаи, когда в истории числится кредит, который человек не брал, — реальны. Причиной могут быть техническая ошибка, мошенничество или однофамилец.

Как оспорить ошибку в кредитной истории

Шаг 1. Определите, в каком БКИ содержится ошибочная запись.

Шаг 2. Направьте в это БКИ заявление об оспаривании — письменно или через личный кабинет на его сайте. Укажите, какие именно данные неверны, и приложите подтверждающие документы (договор займа, квитанции о погашении).

Шаг 3. БКИ проводит проверку в срок, установленный законом о кредитных историях: обычно до 20 рабочих дней. Источник формирования истории должен ответить бюро в более короткий срок.

Шаг 4. Если БКИ отказывает или бездействует — обратитесь в Банк России (cbr.ru, раздел «Интернет-приёмная»).

Если в истории числится кредит, который вы не брали, — это может быть мошенничество. В таком случае дополнительно обратитесь в полицию.

Как улучшить кредитную историю

Быстро исправить негативную кредитную историю нельзя, но постепенно восстановить репутацию заёмщика возможно:

• своевременно платите по текущим обязательствам;
• не допускайте новых просрочек;
• не оформляйте платный продукт только ради «исправления рейтинга»: новый долг создаёт расходы и не гарантирует одобрения в будущем;
• со временем старые записи о просрочках теряют вес — история пересчитывается.

Главное

• Кредитная история хранится в БКИ; узнать, в каком именно, можно бесплатно через Госуслуги.
• Бесплатный запрос своей истории — 2 раза в год в каждом БКИ.
• Просрочки, высокая долговая нагрузка, частые запросы и займы в МФО — главные факторы снижения рейтинга.
• Ошибку можно оспорить через БКИ; проверка обычно занимает до 20 рабочих дней.
• Если в истории чужой кредит — возможно мошенничество; обратитесь в полицию и Банк России.