Банкротство физлица: когда оно помогает, а когда создаёт новые ограничения

Банкротство физлица — юридическая процедура с условиями, последствиями и ограничениями. Разбираемся, когда она помогает, а когда создаёт новые проблемы.

Два пути к банкротству: суд и МФЦ

В России действуют два способа банкротства физического лица — через арбитражный суд и в упрощённом внесудебном порядке через МФЦ. Оба регулируются Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, без финансового управляющего, длится 6 месяцев. Общий предел долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей. Но одной суммы недостаточно: закон № 127-ФЗ предусматривает несколько оснований. Среди них — окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества, а также отдельные условия для пенсионеров, получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка и граждан с исполнительным производством продолжительностью не менее семи лет. Основание нужно проверять применительно к конкретной ситуации.

Если в период процедуры появляется имущество или существенно вырастает доход — об этом нужно уведомить МФЦ в течение 5 рабочих дней. Процедура будет прекращена.

Судебное банкротство — более универсальный способ. Гражданин вправе обратиться в суд и при долге менее 500 000 рублей, если очевидно, что исполнить обязательства в срок он не сможет. При определённых условиях и долге не менее 500 000 рублей обращение становится обязанностью. В процедуре участвует финансовый управляющий: фиксированное вознаграждение вносится на депозит суда, а дополнительное вознаграждение зависит от результата процедуры. Срок и общие расходы заранее не гарантированы.

Какие долги не списываются

Это принципиально важный момент, который нередко упускают. Банкротство не освобождает от всех обязательств. Не списываются:

• алименты (в том числе задолженность по ним);
• долги по возмещению вреда жизни и здоровью;
• требования о выплате зарплаты и выходных пособий (для бывших работодателей);
• долги, возникшие в результате мошенничества, умышленного причинения вреда или злоупотреблений, если это установлено судом;
• субсидиарная ответственность для бывших руководителей и собственников бизнеса;
• текущие платежи, которые возникли уже в ходе процедуры банкротства.

Кроме того, кредиторы, которых должник не указал в заявлении при внесудебном банкротстве, продолжат взыскание в обычном порядке.

Что происходит с имуществом

При судебном банкротстве финансовый управляющий анализирует имущество должника и при необходимости формирует конкурсную массу — перечень того, что будет реализовано в счёт погашения долгов.

Закон защищает единственное жильё (если оно не заложено по ипотеке), личные вещи, инструменты для профессиональной деятельности и ряд других объектов. Ипотечная квартира — даже единственная — может быть реализована в пользу банка.

Именно поэтому перед подачей на банкротство важно заранее оценить состав имущества. Автомобиль, земельный участок, ценные бумаги или вклады могут войти в конкурсную массу. Продажа или дарение активов накануне процедуры не гарантируют их сохранности: управляющий вправе оспорить совершённые в течение трёх лет сделки, если обнаружит признаки вывода имущества.

Банкротство физлица: последствия после завершения процедуры

Завершение банкротства не означает полной финансовой свободы. Последствия:

В течение 5 лет гражданин обязан сообщать о факте банкротства при оформлении нового кредита или займа. Закон не устанавливает автоматического запрета на кредитование: решение принимает кредитор.

В течение 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство.

В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в организациях.

В течение 10 лет нельзя управлять кредитной организацией.

В течение 5 лет действуют ограничения на управление страховой организацией, МФО, негосударственным пенсионным фондом и некоторыми другими финансовыми организациями.

Сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории и учитываются банками при оценке риска, но итоговое решение зависит от политики конкретного кредитора.

Когда процедура действительно помогает

Процедуру рассматривают, когда исполнить обязательства объективно невозможно. До заявления сопоставьте долги, доходы, имущество, расходы и несписываемые требования. Сведения о делах публикуются на Федресурсе.

Главное

• Условия МФЦ зависят не только от суммы долга, но и от основания, указанного в законе № 127-ФЗ.
• До подачи заявления проверьте несписываемые долги, имущество и будущие ограничения.

Статья носит информационный характер. Перед принятием решения о банкротстве рекомендуем проконсультироваться с юристом.