Новые правила микрозаймов с 1 октября: сколько дорогих займов разрешат одному клиенту

С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация не сможет выдать человеку третий дорогой заём, если два таких договора уже действуют. Речь о займах с полной стоимостью кредита свыше 200% годовых. Ограничение касается новой выдачи: оно не аннулирует прежние договоры и не освобождает от платежей. Для заёмщика, который закрывает один долг другим, это практическая перемена: привычная цепочка быстрых займов может оборваться на следующей заявке.

Что именно считают третьим займом

Закон ограничивает число одновременно действующих дорогих кредитов и займов у одного человека. В расчёт берут два непогашенных кредита или займа с полной стоимостью выше 200% годовых. Если у заёмщика уже есть такие обязательства, МФО должна отказать в выдаче ещё одного микрозайма той же категории. Банк России разъясняет это правило как запрет на третий заём с аналогичными условиями.

Ключевое слово здесь — «действующих». Полностью погашенный заём уже не учитывается, а заём, по которому осталась хотя бы часть долга, продолжает действовать. Смена компании тоже не обнуляет счётчик: проверка касается обязательств человека, а не числа договоров в одной МФО. При этом новый лимит нельзя понимать как запрет на любые три кредита. Если полная стоимость кредита по одному из договоров не превышает установленный порог, нужно отдельно проверить условия и состав действующих обязательств.

Полная стоимость кредита, или ПСК, — показатель из договора, выраженный в процентах годовых. Он учитывает предусмотренные правилами расчёта расходы заёмщика и позволяет сравнивать предложения. Это не сумма, которую человек непременно переплатит за год, и не дневная ставка, просто умноженная на число дней. Перед подписанием нужно смотреть именно значение ПСК в индивидуальных условиях, а затем — график и общую сумму возврата.

Один заём закрыт, второй остался: что меняется

Представим, что у человека два непогашенных займа с ПСК 230% и 245% годовых. С 1 октября МФО не должна выдавать ему ещё один заём с ПСК, например, 220% годовых. Если долг по первому договору действительно погашен, октябрьское ограничение уже не препятствует новой выдаче: остаётся один действующий дорогой заём. Но это не гарантирует одобрения новой заявки. Компания оценивает платёжеспособность, кредитную историю и собственные риски; заёмщик также может столкнуться с иными законными ограничениями.

Проверить свои обязательства полезно до обращения за деньгами, особенно если последний платёж сделан совсем недавно. Сохраните подтверждение погашения и убедитесь, что кредитор указал отсутствие долга. Если сведения в кредитной истории расходятся с документами, обратитесь за исправлением к источнику данных и в бюро кредитных историй. Нельзя рассчитывать, что обращение в другую МФО позволит скрыть уже оформленные договоры: закон предусматривает проверку сведений о задолженности.

Порядок действий перед новой заявкой прост:

1. Составьте список всех открытых кредитов и займов, включая оформленные в банках и других МФО; отметьте остаток долга и ПСК каждого договора.
2. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО Банка России. Совпадение названия с известным брендом само по себе не подтверждает её право выдавать займы.
3. Попросите индивидуальные условия нового договора и сопоставьте ПСК, срок, график и полную сумму возврата с вашим бюджетом.
4. Если долг по прежнему займу уже погашен, сохраните справку или другое подтверждение и при расхождении данных добивайтесь их исправления до повторной заявки.

Такая проверка помогает понять, позволяет ли лимит взять новый заём и во сколько он обойдётся. Просроченная задолженность по старому договору не исчезнет оттого, что новый заём взять не удалось. Если денег на погашение не хватает, лучше заранее связаться с кредитором и обсудить возможные изменения графика. При этом он не обязан соглашаться на любой предложенный срок.

Важно: порог в 200% годовых относится к ПСК, а не к предельной переплате. С 1 апреля 2026 года для потребительских займов сроком до года действует отдельный предел начислений: переплата по такому договору не должна превышать 100% суммы займа. Эти два ограничения решают разные задачи и не заменяют друг друга.

Почему ПСК не выше 200% ещё не означает, что заём безопасен

Новый запрет касается только одной категории дорогих займов. Заём с ПСК ниже порога тоже может оказаться обременительным, если срок возврата наступает до зарплаты, а на текущие платежи уже уходит значительная часть дохода. Поэтому полезно заранее оценить бюджет на следующий месяц: сколько останется после обязательных расходов и всех платежей, если новый долг придётся вернуть без очередного займа? Не стоит принимать решение только по сумме, которую перечислят сегодня.

Отдельно проверьте дополнительные услуги. Страхование, подписка или платная помощь с подбором займа могут увеличить расходы, не решив проблему долга. Из договора должно быть понятно, за что вы платите и как отказаться от услуги, если такое право предусмотрено законом. Если условия на экране и в договоре различаются, не подтверждайте заявку, пока не получите разъяснения. Предложение «обойти» лимит, передав паспорт другому человеку, грозит новым долгом и злоупотреблением персональными данными.

Следующий этап реформы — уже в 2027 году

Октябрьский порог — переходный. С 1 апреля 2027 года правила станут строже: для займов с ПСК свыше 100% годовых предусмотрен принцип одного действующего дорогого займа. Между погашением такого займа и выдачей следующего будет действовать трёхдневный период ожидания. Переносить эти условия на октябрь 2026 года неверно: на этом этапе проверяют наличие двух непогашенных кредитов или займов с ПСК свыше 200% годовых.

Это федеральные правила для МФО, а не региональная квота. Место проживания не увеличивает разрешённое число дорогих займов. При этом доступность услуг конкретной компании и способ подачи заявки могут различаться по регионам. Перед оформлением стоит проверить статус МФО и действующие условия, а при споре из-за отказа или ошибочных сведений — запросить письменное объяснение у кредитора. Сам по себе отказ в третьем дорогом займе не делает старые обязательства недействительными: платить по прежним договорам всё равно придётся.