«Вклад + страховка». Кому это выгодно?

Банки ведут активное сотрудничество со страховыми компаниями, выступающими в роли партнеров кредитных структур либо состоящими в одной финансовой группе с ними. Первым обеспечена комиссия за то, что продвигают страховые продукты, а вторые получают таким образом возможность наращивания клиентской базы. Портал «Банки.ру» рассказывает обо всех деталях.

Оформляя кредит, сотрудники банков считают своей обязанностью убеждать клиентов в том, что крайне выгодной будет для них страховка: процентная ставка значительно ниже, вероятность одобрения – намного выше.

Если говорить о депозитах, то здесь столь агрессивная политика вовлечения клиентов в комплексные продукты отсутствует. Российские банки тем не менее все чаще стали предлагать сегодня вклады с более высокими ставками клиентам, оформившим полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Дело в том, что на фоне регулярного понижения ставок по депозитам банковским учреждениям нужно завлекать к себе вкладчиков высокими процентами. Вознаграждения же от страховых компаний оказывают банкам помощь в покрытии повышенной доходности страховых вкладов.

Заключаем договор

Итак, со страховой компанией, являющейся партнером банковского учреждения, заключают договор страхования жизни. При этом речь идет о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Срок – до трех лет. Есть компании, заключающие договора на срок в 5–10 лет. Уточним, что данное вложение представляет собой скорее сберегательную часть, поскольку страховые компании хоть и обещают, однако, абсолютно не гарантируют получения инвестиционных доходов по истечении оговоренных сроков. Страховую часть можно вносить единовременно, а можно отдать предпочтение варианту с рассроченной схемой оплаты страхового взноса. Договора заключают в офисах тех кредитных структур, в которых клиенты намерены открывать «страховые» вклады. Программы и условия страхования в различных компаниях различны.

Рассмотрим ключевые пункты в договорах страхования. Прежде всего, в процессе подписания такого документа необходимо уточнять, имеет ли место выкупная сумма, если договор будет расторгнут досрочно. Досрочное возвращение денег, как правило, невозможно, однако, отдельные страховщики предлагают клиентам льготы. Вернуть 100 процентов от вложенной изначально суммы раньше, чем истечет срок договора, не получится.

Непременно обращайте внимание на пункт, касающийся убыточной инвестиционной деятельности компании-страховщика: не снизится ли вкладываемая вами сумма в случае, если структура уйдет в минус.

Не переживайте, если ваш страховщик обанкротится либо останется без лицензии. Есть перечень так называемых компаний-перестрахователей, и в одну из них передадут в таком случае как сам договор, так и ваши накопления.

Как работают вложенные средства?

В течение всего срока действия договора жизнь клиента застрахована, а его деньги будут лежать при этом в гособлигациях, акциях корпораций, драгоценных металлах и прочих инструментах, отличающихся высокими уровнями доходности. Страховые компании подбирают самые выгодные стратегии для того, чтобы получать в итоге значительные инвестиционные доходы.

При возникновении страховых случаев (смерть клиента либо другой момент, оговоренный в соглашении) до завершения срока действия полиса доверенное лицо получает всю сумму вложения, а также сумму инвестиционного дохода, если его начислят.

Для чего необходим полис ИСЖ?

Инвестиционный продукт подойдет тем, кто желает застраховать жизнь, стремится к сохранению своих сбережений на продолжительный период времени (к моменту выхода на заслуженный отдых, до совершеннолетия ребенка), а также хочет обладать дополнительным доходом, который может оказаться намного выше, нежели проценты по вкладам.

Нюансов здесь – огромное множество. К примеру, вложенные вами средства на период действия договора не могут взыскать в судебном порядке. Не могут делить их также между супругами в процессе развода. Действует кроме прочего и ряд налоговых льгот.

«Страховые» вклады

Оформлять вклады можно непосредственно в день заключения договора страхования жизни с внесением оплаты. Наиболее распространенным сроком хранения денег является год. Валюта — в основном рубли, евро либо доллары – реже.

Есть некоторые ограничения по минимальным суммам вкладов. Первоначальные взносы не должны, как правило, быть выше сумм страховых взносов. Что касается максимальной суммы депозита, то она тоже может быть ограничена. Пополнение страховых вкладов – невозможно.

Разумеется, каждому предстоит самостоятельно решать – следует ли открывать вклад наряду со страховкой. Между тем, самое важное – непременно досконально изучить весь страховой продукт, прежде чем заключать договор, ведь условия по нему нередко не настолько прозрачны, как в случае с вкладами.

Ранее портал «Бюджет РФ» сообщал о том, что компания «Росгосстрах-Медицина» отказалась от лицензии на добровольное личное страхование.