Заемщикам на заметку: в России в 2024 году заработали новые правила выдачи ипотеки

На пороге 2024 года российские финансовые учреждения активно приступили к повышению процентных ставок по ипотечным кредитам. Однако не только это стало изменением – были внесены также корректировки, коснувшиеся размера первоначального взноса и льготных программ. В свете этих событий, каждому российскому заемщику необходимо учесть, что получение ипотечного кредита на самых выгодных условиях в стране требует особого внимания и подготовки. Опыт и знания – главные помощники в этом процессе. Подробная информация о том, каким образом можно получить ипотечный кредит наиболее выгодно, а также об изменениях, происходящих в этой сфере, можно найти в материале, опубликованном на новостном портале БюджетРФ.

Новые правила выдачи ипотеки для россиян — что нужно знать в 2024 году

По информации предоставленной Банком России, увеличение объема ипотечного кредитования оказывает существенное воздействие на повышение стоимости жилья. Кроме того, предоставление ипотеки клиентам с высокой задолженностью приводит к ухудшению качества выдаваемых кредитов. Согласно данным Центрального банка, за последние два года доля кредитов, выданных заемщикам с задолженностью свыше 80%, увеличилась примерно вдвое и составила около 50% в третьем квартале 2023 года.

В конце 2023 года условия ипотеки с государственной поддержкой стали более строгими. Первоначальный взнос был увеличен с 15% до 30%, а максимальная сумма кредита стала одинаковой для всех регионов — 6 миллионов рублей (исключая Москву и Ленинградскую область, где она составила 12 миллионов рублей). Принимаемые Правительством Российской Федерации и Банком России меры направлены на замедление роста ипотечного кредитования до более стабильных показателей. Это сделано с целью предотвратить слишком быстрый рост цен на новое жилье.

«В противном случае государственная поддержка не будет способствовать доступности жилья для населения. Важно, чтобы программы ипотеки с государственной поддержкой были более целевыми», — пояснили в Главном управлении Банка России по Центральному федеральному округу.

Новшества 2024

В начале текущего года на рынке ипотечного кредитования в Российской Федерации произошли значительные изменения. Несколько крупных банков с 10 января внесли новые условия для получения кредитов по государственным программам. Теперь такие кредиты будут выдаваться только при наличии субсидий от застройщиков. Эту информацию подтвердил руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой-недвижимость» по имени Вадим Бутин.

Кроме того, с 10 января Сбербанк повысил процентную ставку по стандартным программам кредитования на 1,1%. Мы предполагаем, что в ближайшем будущем другие крупные банки последуют примеру этого ведущего банка страны. Таким образом, введенные изменения являются очевидным сигналом для потенциальных покупателей, что для получения наиболее выгодных и комфортных условий им нужно действовать уже сейчас, добавил он.

Изменились условия ипотеки, выделяющиеся тремя основными параметрами. Во-первых, процентные ставки увеличились. Во-вторых, первоначальный взнос стал больше. В-третьих, банкам начисляется больше комиссионного вознаграждения по программам субсидирования. Директор по маркетингу BM GROUP по имени Дмитрий Павлов обратил внимание на эти моменты.

По его прогнозам, до 40% покупателей отложат покупку на полгода и дольше, чтобы накопить необходимую сумму для первоначального взноса. Однако, несмотря на это, ежемесячный платеж не уменьшится, так как ставки по ипотеке одновременно возросли. Все эти изменения вместе снизят динамику рынка и прибыльность инвестиций в новостройки. Следовательно, ожидать инвестиционной доходности в размере 40% и выше, как это было раньше, не стоит. Однако, такие вложения по-прежнему останутся надежным способом сохранить свои сбережения.

«Комиссионные вознаграждения застройщик полностью или частично заложит в стоимость квартиры. Но если клиент не планирует выплатить ипотеку значительно раньше срока, то выгоднее будет рассмотреть вариант именно субсидированной ипотеки», — считает Дмитрий Павлов.

Повышение ставок по ипотеке — логичная реакция банков на повышение ключевой ставки ЦБ в декабре до 16%. В этих реалиях ставка банков будет порядка 17–18%, ближе к последней цифре. Так оценил обстановку на рынке основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев.

«Для заёмщиков произойдёт два важных изменения. Первое и очевидное — увеличится их платёжная нагрузка, что приведёт к меньшему располагаемому доходу после выплаты платежей по кредиту. И потребует корректировки семейных бюджетов. Второе — банки теперь понимают, что платить по счетам вовремя клиентам будет сложнее, поэтому, в том числе в соответствии с требованиями ЦБ, усилят макропруденциальные меры. А именно ужесточат требования к заёмщикам, поэтому кредит будет взять сложнее. Любой — как ипотечный, так и простой потребительский», — отметил основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев.

Стоит обратить внимание на то, что после начала нового календарного года, многие банки приступили к повышению процентных ставок по обычным программам. Тем не менее, они выдают кредиты по государственным программам только при наличии субсидирования со стороны застройщика.

«Причина кроется в том, что в рамках новых правил было урезано субсидирование по льготным кредитам со стороны государства. Соответственно, банки стараются компенсировать убыток по льготным программам. В текущих условиях потенциальным заёмщикам придётся поторопиться. Тем, кто хотел бы зафиксировать условия, действующие на конец года, стоит постараться выйти на сделку до конца недели», — отметил директор по продажам «Главстроя» Алексей Гусев.

В январе существенно ужесточаются условия по льготной ипотеке, которая обеспечивает до 80% продаж на рынке новостроек. В результате ожидается снижение продаж и в сегменте первичного рынка. Однако не стоит ждать снижения цен, поскольку в условиях проектного финансирования снижение продаж не сильно влияет на текущее финансирование стройки. Об этом рассказал руководитель портала ЕРЗ.РФ Кирилл Холопик.

«Что такое ставка 17–18% при стоимости квартиры 15 млн и взносе 20%? Это ежемесячный платёж 171 тыс. рублей на срок 30 лет. Значит, подтверждённый доход покупателя должен составлять от 300 тыс. рублей в месяц. И это условия, которые потянут отнюдь не многие, хотя для расчёта мы взяли простую однушку в пределах МКАД. Что касается выгодных условий ипотечного кредитования, то, если судить объективно, их сейчас просто нет. Потому что любая субсидия, отсрочка платежа, траншевая ипотека, снижение ставки и прочие инструменты, призванные облегчить покупателю вход в сделку, оплачиваются именно за его счёт. А для расчёта всех этих условий берётся ключевая ставка, которая сейчас запретительно высокая», — пояснила руководитель направления ипотечного кредитования ASTERUS Ольга Матвеева.

Недавние изменения, включая условия государственной поддержки, непременно повлияют на рынок недвижимости, приводя к увеличению стоимости квадратного метра. Павел Петров, директор коммерческого департамента DOGMA, высказал такую точку зрения. По его мнению, ожидается, что доля выдачи кредитов сместится в пользу семейной ипотеки, где сохранятся прежние условия для покупателей.

«В рамках премиального и элитного рынка данные изменения не окажут весомого влияния, как, например, в массовых новостройках. Это связано в том числе и с тем, что доля ипотеки в недвижимости высоких классов очень редко превышает 15% и чаще всего её удаётся погасить в течение трёх-четырёх лет. Состоятельные покупатели обычно приобретают объекты по 100%-ной оплате или пользуются выгодными программами рассрочки», — рассказала директор по продажам Sense Наталья Шичанина.