Пять причин: эксперт разъяснил, из-за чего в сентябре 2024 могут не дать ипотеку

Более 50% ипотечных заявок завершаются отказом. Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в июле текущего года банки отклонили 57% таких запросов. Причины отказов не ограничиваются лишь прошлым наличием просрочек по кредитам или низким уровнем дохода. Эксперты aif.ru объяснили, как заемщики могут неосознанно ухудшать свой кредитный рейтинг. Информирует портал новостей БюджетРФ.

Из-за чего в сентябре 2024 могут не дать ипотеку

Шопинг онлайн

Современные маркетплейсы предлагают покупателям удобную возможность оплачивать товары частями или в рассрочку. Однако тем, кто планирует оформить ипотечный или другой крупный кредит, стоит быть осторожным.

По словам ипотечного брокера Елены Молоковой, банки могут трактовать такие рассрочки как кредиты, предоставляемые микрофинансовыми организациями.

«Банки нередко видят покупки в рассрочку как дополнительные кредиты. У нас были случаи, когда людям отказывали в ипотеке из-за наличия микрокредитов, которые на самом деле были оформлены для покупок в интернете. Особенно обидно, когда речь идет о небольших суммах, а заемщик теряет возможность получить ипотеку, которая могла бы стать важным этапом в его жизни», — отмечает Молокова.

Если вы решили воспользоваться рассрочкой при покупке на маркетплейсе, рекомендуется сначала полностью оплатить товар. После этого следует подождать 3-6 месяцев и проверить свой кредитный рейтинг через банковское приложение (это можно делать бесплатно дважды в год). Если ваш рейтинг находится в пределах «зеленой зоны», это означает, что вы можете подавать заявку на ипотеку или другой крупный кредит без риска отказа.

Кредитка с подвохом

В условиях современного банковского сервиса кредитные карты стали обычным предложением, которое многие банки активно рекламируют. Часто клиентам предлагают оформить карту с минимальными обязательствами, убеждая, что она может пригодиться в случае непредвиденных расходов — будь то визит к стоматологу, срочный ремонт автомобиля или крупная покупка.

Однако, даже если кредитная карта не используется, она продолжает числиться как долг в глазах банка.

«Кредитная карта отображается в банке как долговое обязательство, независимо от того, потратил ли клиент с нее хоть одну копейку», — предупреждает финансовый консультант Ирина Сидорова.

Если у вас есть действующие кредитные карты, важно регулярно проверять, не образовались ли долги, связанные с ними, например, за обслуживание. В случае обнаружения таких долгов рекомендуется как можно быстрее обратиться в банк для их погашения и закрыть ненужные карты. Это поможет избежать неожиданных финансовых нагрузок и обеспечит большую ясность в управлении вашими финансами.

Договор с заемщиком

Когда доходов заемщика недостаточно для получения кредита, многие прибегают к помощи поручителей или созаемщиков. Однако часто они забывают о своей роли, пока не возникает проблема. В случае, если основной заемщик теряет работу или сталкивается с серьезной болезнью и не может продолжать выплаты, финансовое бремя ложится на поручителя или созаемщика. И это не только дополнительные платежи по чужому долгу, но и риск потерять возможность получить собственный кредит.

«Была ситуация, когда поручителю пришлось погасить задолженность основного заемщика, который начал скрываться от банка. Кредитор обратился к поручителю не только за основной суммой, но и за штрафами и пени за просрочку. Итоговая сумма составила около трех миллионов рублей. В результате этот долг отразился на кредитной истории поручителя. Когда он попытался взять кредит для себя, банк ему отказал», — рассказывает риелтор Владимир Шмелев.

Даже если основной заемщик исправно выполняет свои обязательства, ежемесячные выплаты по кредиту могут все равно считаться нагрузкой для поручителя или созаемщика. Это может усложнить получение нового кредита, например, ипотеки, или привести к предложению неблагоприятных условий. Поэтому важно следить за тем, чтобы основной заемщик погасил все долги без просрочек.

Если были просрочки, это негативно сказывается на кредитной истории и снижает кредитный рейтинг. Ипотечный брокер Дмитрий Ракута советует, что хотя исправление кредитного рейтинга может занять от 6 месяцев до 2 лет, это возможно. Для этого необходимо закрыть все штрафы и задолженности, затем открыть кредитную карту и использовать её ответственно, не допуская просрочек. Через 3-6 месяцев можно проверять кредитный рейтинг, который должен улучшиться, и только после этого можно снова подавать заявку на ипотеку.

Прочие долги и другие причины

При оценке кредитоспособности заемщика банки учитывают не только текущие и прошлые кредитные обязательства. Важным аспектом для кредиторов являются и коммунальные платежи, которые могут многое рассказать о финансовой дисциплине и платежеспособности клиента. К тому же, если заемщик имеет задолженности по алиментам, это также может стать причиной отказа в ипотеке.

Злостные неплательщики попадают в базу Федеральной службы судебных приставов (ФССП), что представляет собой значительный «красный флаг» для банков и может стать решающим фактором при отказе в кредитовании.

«Если заемщик не платил алименты или имеет другие задолженности, это может негативно сказаться на его шансах получить ипотеку», — поясняет кредитный консультант Ольга Морозова.

Чтобы избежать проблем с получением ипотеки, специалисты советуют проверять наличие долгов и обязательств через сайт ФССП. Все найденные задолженности необходимо погасить, а затем подождать несколько недель перед подачей новой заявки в банк.

Еще одним фактором, который может повлиять на решение банка, является тактика массовой подачи заявок. Когда заемщики рассылают заявки сразу в несколько банков, это может вызвать настороженность у кредиторов. В общем кредитном пуле видно, кто уже отказал в кредите, и это может привести к более строгой проверке со стороны других банков.

Чтобы избежать таких ситуаций, рекомендуется подавать заявки последовательно. Выберите 2-3 банка, чьи условия наиболее подходят для вас, и подавайте заявки поочередно, чтобы повысить свои шансы на одобрение ипотеки.