Монстры на страже: крупные банки РФ усилили блокировку карт подставных лиц мошенников

Системы отслеживания карт подложных лиц, предназначенные для выявления мошеннических действий по выводу украденных средств, были запущены компаниями «Тинькофф» и ВТБ. Это новшество способствует эффективной борьбе с дропами, однако эксперты предупреждают о возможных блокировках счетов клиентов в связи с этим мероприятием. Сообщает сайт новостей БюджетРФ.

Дроп — что это такое

Персоны, именуемые дропами или дропперами, представляют собой клиентов банков, которые заказывают карты не для своих личных нужд, а для передачи их мошенникам. Преступники используют эти карты для вывода похищенных денежных средств, принадлежащих другим клиентам банков. Стать дроппером можно как по собственному желанию, так и по незнанию. Например, в Интернете публикуются объявления о «вакансиях», где обещается легкий заработок каждый месяц за предоставление номера банковской карты.

Крупные банки усилили блокировку карт подставных лиц мошенников

В своем выступлении перед публикой глава Центра защиты экосистемы ведущего финансового учреждения «Тинькофф» Олег Замиралов поделился, что инновационная система банка способна выявлять потенциальных дропов среди клиентов задолго до того, как на их счета поступят незаконно полученные средства. Согласно результатам опытного периода с апреля 2023 года по апрель 2024 года, благодаря внедрению новой системы количество дропов в банке удалось сократить в два раза. Было заблокировано около 130 тысяч счетов-дропов, из которых половина, а именно 66 тысяч, принадлежали несовершеннолетним клиентам до 18 лет.

Олег Замиралов отметил, что мошенники все чаще вербуют молодежь в качестве дропов, предлагая им легкий и быстрый заработок. Помимо этого, он подчеркнул, что молодые люди не всегда осознают последствия своих действий, таких как продажа карт, которые впоследствии могут использоваться для совершения преступлений.

Система мониторинга дропов в банке «Тинькофф» была разработана на основе анализа миллионов транзакций клиентов, включая тех, кто злоупотреблял картой в недобросовестных целях. Банк выработал «портрет дропа» — набор характеристик, указывающих на высокую вероятность того, что клиент намеревается продать или передать карту мошенникам. Путем проверки на соответствие указанным характеристикам банк либо проводит дополнительное расследование, либо немедленно ограничивает дистанционное обслуживание. Это делает сложнее для мошенников выводить средства через переводы или банкоматы. Например, система может реагировать на смену номера карты и последующие мелкие операции на ней (например, оплаты в магазинах), что свидетельствует о факте продажи карты мошенникам. Таким образом, злоумышленники проводят несколько покупок, чтобы их действия походили на повседневные траты обычного клиента.

ВТБ с помощью системы дроп-мониторинга за 2023 год задержал на счетах дропперов более миллиарда рублей, похищенных у клиентов ВТБ и других кредитных организаций.

«Из этой суммы более 170 млн руб. было возвращено потерпевшим, еще более 150 млн руб. арестовано по уголовным делам, по остальным средствам информация была передана в правоохранительные органы и Росфинмониторинг для принятия мер в пределах их полномочий», — рассказал представитель ВТБ.

Программа борьбы с дропперами, представленная два года назад Сбербанком, была признана успешной, по словам заместителя председателя правления банка Станислава Кузнецова. За указанный период количество дропперов среди клиентов уменьшилось более чем в 10−12 раз. Экспериментальное блокирование тысяч карточек дропперов не вызвало ни одной жалобы, что свидетельствует о высокой эффективности модели.

В отличие от Сбербанка, Газпромбанк не применяет блокировку счетов и операций клиентов со статусом «потенциальный (неподтвержденный) дроп». Заместитель начальника департамента защиты информации Алексей Плешков объяснил, что при обнаружении новых дропперов производится анализ счетов и операций для выявления характерных признаков. Таким образом, осуществляется превентивный скоринг и маркировка счетов потенциальных дропов, при этом счета и операции клиентов с таким статусом остаются активными. Процедура превентивного выявления дропперов в Газпромбанке осуществляется с учетом обязательных проверок всех платежей и мониторинга клиентов в соответствии с законом «антиотмывочного» 115-ФЗ.

Эксперты разъяснили, помогут ли системы дроп-мониторинга

«Одна из важных проблем сегодня — борьба с дропперами. Необходимо усилить профилактику, работу по созданию негативного образа дроппера как сообщника преступника. Потому что сегодня ты предоставляешь свою банковскую карту за тысячу рублей, а завтра твоего родственника обворовывают на гораздо большую сумму», — говорила в феврале 2024 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Борьба с дропами может быть эффективна, если участники финансового сектора проактивно реагируют на изменения теневого рынка, считает аналитик департамента Fraud Protection компании F.A.C.C.T. Татьяна Никулина.

«В тематических телеграм-каналах чаще стали появляться сообщения, что карта, оформленная на подставное лицо, стала «жить» меньше, — значит, антифрод работает», — поделилась она.

Проблема дропов возникла вместе с самим явлением мошенничества с банковскими счетами, поэтому она тем острее, чем выше частота и количество таких преступлений — сейчас количество и частота таких случаев исключительно высоки, говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

В 2023 году стоимость карты, оформленной на подставное лицо, составляла около 20 тыс. руб., в этом году она обойдется уже примерно в 30 тыс. руб., в последнее время такие банковские карты массово регистрируются на приезжих из стран СНГ, рассказывает Никулина. Также, по оценкам аналитиков F.A.C.C.T. Fraud Protection, в год в «хайриске» (high risk — казино, нелегальные букмекеры и т.д.) может совершаться более миллиона попыток транзакций через счета дропов, в том числе автоматизированно через боты.

При борьбе с дропами невозможно исключить риски ошибочной блокировки счетов добросовестных клиентов, предостерегает Горбунов: «Однако сам факт того, что счета блокируются, а банки активно работают над внедрением и совершенствованием автоматизированных систем контроля, исключающих человеческий фактор, является показателем того, что борьба с мошенниками ведется. Ошибки и злоупотребления, к сожалению, неотъемлемая часть этого процесса».

Горбунов отмечает, что обмануть автоматизированные системы дроп-мониторинга довольно сложно, так как требуется хорошее понимание основных индикаторов их работы.

«Открыть счет специально для использования в качестве дропа и скрыть это за несколько операций в короткий срок крайне сложно», — утверждает юрист.

По словам Горбунова, владелец счета-дропа может быть признан участником мошенничества, совершенного организованной группой по предварительному сговору. В случае, если размер ущерба признается особо крупным, то есть свыше 1 млн рублей, ему грозит лишение свободы до десяти лет.

«Вряд ли лицо, осознающее всю степень рисков уголовного преследования, добровольно передаст доступ к своему банковскому счету в руки мошенников, находясь при этом в России и отдавая себе отчет в том, для чего его счет может быть использован. Предположу, что если доступ к таким счетам и продается, то продавцом может выступать лицо, которое находится за пределами страны, не имеет российского гражданства (что делает затруднительной передачу его в руки российского правосудия) и не планирует в обозримом будущем въезжать в Россию», — рассуждает Горбунов.

Для справки: По данным ЦБ, в 2023 году мошенники украли у банковских клиентов 15,8 млрд руб., совершив 1,17 млн операций без их согласия. По сравнению с 2022 годом объем операций вырос на 11,5%, а число транзакций — на треть. При этом банки смогли предотвратить хищения на 5,8 трлн руб. — мошенникам не удалось провести 34,8 млн денежных переводов.