Главные опасности популярного сервиса рассрочки в РФ: что нужно знать

По информации Александра Данилова, директора департамента банковского регулирования и аналитики Банка России, годовые ставки для клиентов, использующих рассрочку, могут достигать 60%. Это подчеркивает необходимость контроля за данным сегментом. В результате новых изменений потребители могут столкнуться с повышением цен на услуги и изменениями в ассортименте предложений. Если продавцы будут обязаны применять инфраструктуру бюро кредитных историй, они могут переложить дополнительные расходы на своих клиентов. Какие главные риски связаны с этой услугой и как нововведения отразятся на покупателях — об этом расскажет материал БюджетРФ.

Чем опасен популярный у россиян сервис рассрочки: разъяснения специалистов

Ставки по рассрочке для потребителей могут достигать 60% годовых, и этот вопрос требует серьезного контроля. Об этом заявил директор департамента банковского регулирования и аналитики Центрального банка России Александр Данилов. Он подчеркнул, что если продавцы начнут использовать данные бюро кредитных историй, это может повлиять на стоимость услуг и разнообразие предложений, что, в свою очередь, может сказаться на потребителях.

Какова реальная переплата?

«Рассрочку сейчас предлагают все, как в онлайн-, так и в офлайн-магазинах, что стало возможным в условиях высоких ключевых ставок», — отметил Александр Шнейдерман, руководитель департамента поддержки клиентов и продаж в «Альфа-Форекс».

При этом покупатели нередко не получают полной информации о реальных переплатах. Крупные маркетплейсы активно продвигают рассрочку на все товары.

«Это иногда доходит до абсурда, — комментирует Шнейдерман. — Например, за товар стоимостью 261 рубль могут предложить платить по 47 рублей в течение полугода, что приведет к переплате в 8% или 16% годовых».

Рассрочка может увеличить потребительский спрос, однако с ростом цены товара увеличивается и переплата. Для управления рассрочками маркетплейсы создают свои юридические лица, чтобы прибыль оставалась на платформе.

«Хотя случаи переплаты до 60% редки, — добавляет доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов, — существуют ситуации с крупными штрафами за просрочку, но это скорее исключение».

В отличие от микрофинансовых организаций, где риск попасть в долговую яму значительно выше, рассрочка обычно сопряжена с меньшими рисками.

В чем разница между рассрочкой и кредитом?

Россияне давно имеют возможность сразу приобрести товар и расплатиться за него по частям. Однако рассрочка не является кредитом или займом, так как не включает в себя процентные платежи. Она предоставляется на определенный срок, но без дополнительных условий. Пользователи часто не получают полных данных о стоимости услуг и возможной переплате, а о штрафах могут узнать только при возникновении финансовых проблем.

Ранее рынок рассрочки оставался в тени, так как сделки не фиксировались в базе долгов. Однако новые сервисы BNPL (Buy Now Pay Later) привлекли внимание Центробанка, став популярными на маркетплейсах.

Новый тренд: «покупай сейчас, плати потом»

Сервис BNPL позволяет потребителям приобретать товары по частям, минуя необходимость в кредитном договоре. Первоначальная сумма списывается сразу, а остальная часть выплачивается в течение четырех-шести месяцев без проверки уровня дохода клиента — иногда достаточно только ФИО и номера телефона.

Рассрочку предлагают не только торговые площадки, но и поставщики услуг, такие как интернет-провайдеры и развлекательные сервисы. Они могут повышать тарифы, что приводит к переплате, превышающей первоначальную сумму. Кредитные организации также предлагают карты рассрочки с долгосрочным погашением и повышенным кешбэком.

«Важно понимать, что рассрочка на маркетплейсах и в розничных магазинах — это разные вещи, — отмечает Бадалов. — В небольших городах такой сервис может быть актуален даже при покупке мебели, так как это обойдется дешевле, чем потребительский кредит».

Какие изменения ожидают россиян?

В августе группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект, который регулирует беспроцентную рассрочку. Максимальная сумма покупок без передачи данных в бюро кредитных историй составит 15 тысяч рублей.

Если закон примут, Центробанк получит полномочия для регулирования BNPL-сервисов, сбора отчетности и ведения реестра операторов. Максимальный срок рассрочки с 1 декабря 2025 года не должен превышать шести месяцев, а с 2027 года — четырех месяцев.

«Если ЦБ ограничит размер штрафов за просрочку, это пойдет на пользу потребителям, — считает Бадалов. — Но если штрафы будут слишком низкими, многие могут перестать соблюдать сроки, и предложения на рынке сократятся».

Чрезмерное регулирование может также привести к тому, что продавцы перестанут предлагать рассрочку, и люди будут обращаться в микрофинансовые организации.

После возможного принятия законопроекта уйти в тень не получится — большинство сделок оплачиваются безналично, и нарушение кассовой дисциплины будет наказываться штрафами и временной приостановкой деятельности компаний.

Таким образом, сервис рассрочки может потерять свою привлекательность при суммах выше 15 тысяч рублей, но возможность покупать товары с оплатой частями на маркетплейсах останется доступной для россиян.