В России запускается новый тип вклада: что нужно знать?

В России в этом году появятся жилищные вклады с повышенным страховым покрытием. Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, Анатолий Аксаков, сообщил, что законопроект будет рассмотрен во втором чтении в весеннюю сессию. Банк уже выразили готовность запустить данный продукт и рассматривают возможность введения дополнительных льгот, как по самим вкладам, так и по ипотечным кредитам. Об этом пишет budgetrf.ru

Новый вклад в России: выгодные условия и перспективы

Законопроект, касающийся нового типа жилищного вклада, который был инициирован в апреле 2024 года, снова попадает на обсуждение после почти годичного перерыва. В ходе первого чтения в Государственной Думе он получил положительный отзыв от правительства, что создает надежду на его дальнейшее продвижение. По словам депутата Аксакова, во втором чтении законопроект может быть принят уже в рамках весенней сессии, и в этом году планируется запуск нового депозитного инструмента.

Этот жилищный вклад будет иметь срок более одного года и будет целевым, что означает, что средства, вложенные клиентом, будут использованы исключительно для приобретения жилья. Управляющий директор Московской биржи по розничному бизнесу и проекту «Финуслуги», Игорь Алутин, объясняет, что банк будет принимать взносы от клиентов, начислять на них проценты, а затем, по истечении срока, направлять накопленные средства на покупку квартиры.

Одним из основных стимулов для граждан для открытия такого вклада является значительно увеличенный размер страхового покрытия. В отличие от стандартного страхования вкладов, которое составляет 1,4 миллиона рублей, новое покрытие будет равно 10 миллионам рублей. Это означает, что вкладчики смогут копить на покупку жилья, не опасаясь потерять свои вложения, и при этом получать процентный доход. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подтвердило, что обеспечит страхование счетов жилищных сбережений в рамках своих полномочий.

Кроме того, еще одним важным стимулом для открытия жилищного вклада является возможность получения ипотечного кредита на недостающую сумму для покупки жилья. Как отметил Аксаков, банк будет обязан выдать кредит, если клиент соблюдает определенные условия, и сможет отказать только в ограниченных случаях, таких как наличие просрочек по платежам или высокая долговая нагрузка.

Депутат добавил, что клиент с жилищным вкладом будет иметь определенные преимущества по сравнению с теми, кто просто обращается за ипотекой. Банки смогут заранее прописывать условия кредитования в договорах жилищных сбережений, однако из-за длительных сроков таких депозитов, прогнозировать рыночные ставки по ипотеке на горизонте двух-трех лет будет сложно. Это подчеркивает необходимость более детального анализа и адаптации условий кредитования к изменяющимся экономическим условиям.

Новый тип вклада в российских банках

В последнее время участники рынка недвижимости активно обсуждают возможность введения новых инструментов, способствующих улучшению условий для заемщиков, включая применение стандартных скидок к ипотечным ставкам и корректировку первоначального взноса. Одной из таких инициатив являются жилищные вклады, которые могут предложить повышенные ставки по депозитам и возможность льготного досрочного расторжения с частичным сохранением ставки. По словам Аксакова, банки в целом поддерживают идею создания договоров жилищных сбережений, однако не все кредитные организации согласны с необходимостью связывать открытие жилищного вклада с получением ипотечного кредита в одном и том же банке. Тем не менее, для банков такой инструмент представляет интерес, так как он поможет привлечь долгосрочные ресурсы и создать предсказуемый спрос на жилье. Это, в свою очередь, будет способствовать развитию строительного сектора и ипотечного рынка, а также позволит избежать резкого роста цен на жилье.

Ставки по таким жилищным вкладам предполагается установить на уровне рыночных, хотя некоторые банки могут предложить более выгодные условия. В настоящее время доходность долгосрочных вкладов ниже, чем по краткосрочным, но с снижением инфляции ожидается их выравнивание. Однако важно учитывать, что если после закрытия вклада, включая досрочное расторжение, средства не будут использованы по назначению, то проценты по депозиту могут оказаться минимальными.

На сегодняшний день неясно, какие конкретно ставки будут предложены банками по договорам жилищных сбережений. Если они не будут ниже рыночных, новый продукт может стать популярным среди населения. Жилищные вклады могут помочь сформировать отложенный спрос на ипотечные программы, поскольку многие граждане уже используют накопления для первоначального взноса или финансирования покупки недвижимости. По данным опросов, около 21% россиян планируют направить доходы с вкладов на приобретение жилья.

Идея создания ипотечной накопительной системы в России обсуждается уже более 20 лет. В 2002 году в Госдуму был внесен законопроект о строительных сберегательных кассах, но последующие попытки внедрить этот механизм не увенчались успехом. Ольга Леонова, кандидат юридических наук, отмечает, что низкая популярность жилищных вкладов как в России, так и за рубежом может быть одной из причин отсутствия их внедрения, поскольку большинство граждан не осведомлены о данном инструменте.

Договор жилищных сбережений сочетает в себе элементы как вклада, так и ипотеки, и подобные практики уже успешно реализованы в таких странах, как Германия, Австрия и Франция. Однако, как отмечают эксперты, для заемщиков первостепенное значение имеют ценовые условия по ипотеке, и они не ожидают, что появление нового сберегательного продукта окажет значительное влияние на ипотечный рынок.

По данным Олега Репченко, руководителя аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU», за последние годы цены на жилье в России удвоились, значительно опережая инфляцию и процентные ставки по депозитам. Если ставки по новым жилищным депозитам не будут высокими, то накопить на квартиру с помощью этого инструмента будет крайне сложно, особенно если цены на жилье продолжат расти.