Для пенсионеров РФ кредиты стали доступнее: Чем рискуют заёмщики и какие преимущества получают

В Российской Федерации банки все чаще идут на встречу пенсионерам и дают им денежные или потребительские кредиты. При этом многие пожилые россияне даже и не задумываются, а какие есть от этого плюсы или минусы. Юристы все разложили по полочкам. Пишет портал новостей БюджетРФ.

Чем рискуют пенсионеры-заёмщики и какие преимущества получают

Банки активно предлагают различные программы пенсионерам, в том числе и по льготным ставкам. Эту тенденцию можно объяснить тем, что пенсионеры являются одной из самых надежных категорий заемщиков со стабильным доходом, гарантированным государством. С учетом увеличения активного возраста и продолжительности жизни в целом, предельный возраст для получения кредитов сдвигается. Отмечается, что за последнее время границы возрастных ограничений выросли с 65 до 75 лет у большинства российских банков, предлагающих такие кредиты.

Некоторые банки предоставляют кредиты пенсионерам более старшего возраста, где возрастные ограничения могут достигать 85 лет и даже больше. При этом, некоторые предложения выглядят очень привлекательно. Например, обычный потребительский кредит может быть предоставлен под процентную ставку 16-17% годовых, в то время как кредит для пенсионеров может быть предложен под 5%. Однако, чем старше заемщик, тем больше нюансов возникает при получении кредита.

У пенсионеров есть определенные преимущества перед более молодыми клиентами. Среди работающих людей высокий уровень задолженности по кредитам является распространенным явлением. В то время как у многих пенсионеров помимо пенсии также имеется дополнительный источник дохода в виде работы. Это увеличивает гарантии их платежеспособности по сравнению с молодыми заемщиками. Таким образом, у пенсионеров есть два источника дохода, на которые можно наложить взыскание в случае просрочки. Однако следует учитывать, что в таких случаях обычно удерживают не более половины пенсии, отмечает профессор кафедры гражданского права Ростовского государственного экономического университета и финансовый советник Татьяна Епифанова.

Еще одной причиной роста интереса банков к пенсионерам является демографическая ситуация. Число работающих людей старше пенсионного возраста увеличивается, в то время как молодого активного населения становится меньше. Банки, зарабатывающие на кредитах, нуждаются в клиентах и видят пенсионеров как потенциальных заемщиков.

Какие есть «подводные камни» в этой истории

— Самым главным ограничением и подводным камнем остаётся стоимость страхования жизни. В большинстве банков кредиты пенсионерам по льготным программам предлагают только с условием страхования жизни и здоровья, а для пенсионеров тарифы не маленькие. Иногда даже выгоднее взять кредит по более высокой ставке без страхования, по обычной программе, нежели по льготной программе, но со страховкой. Ещё одно условие, которое тоже не всегда легко выполнить, — это требование банка о привлечении созаёмщика, — пояснила доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.

Выдача кредитов пенсионерам всегда несёт определённые риски для банка. Даже несмотря на гарантированный доход — пенсию. Не исключены случаи, когда пенсионер не сможет погасить долг, например из-за тяжёлой болезни или в случае смерти. Что будет тогда? Если заёмщик перестаёт платить по кредиту, то банк может обратиться в суд и обратить взыскание на его имущество или доход. В каждой конкретной ситуации судья будет выносить решение исходя из обстоятельств. Но обязанности платить по долгам в любом случае никто не отменял. Об этом рассказал старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

Чаще всего в таких ситуациях сумму долга начинают списывать с пенсии. Но если она на уровне прожиточного минимума, то обратить взыскание на такой доход не получится. Также невозможно будет обратить взыскание на единственное жильё пенсионера.

— Если сумма задолженности небольшая, суд может отказать в обращении взыскания на недвижимость, которая является единственным жильём. Например, вряд ли кто-то заставит пенсионера продать квартиру или дом из-за долга в 100–150 тысяч рублей. В случае смерти заёмщика-пенсионера его долги перед банком переходят к наследникам. Они будут обязаны погасить кредит, если вступят в наследство. Единственный способ в этом случае не платить долги умершего родственника — полностью отказаться от наследства, — добавил Петр Гусятников.