Проблема с оплатой: что грозит заёмщикам за просрочку по кредиту в 2023 году

Центробанк Российской Федерации в 2023 году зафиксировал значительное увеличение объема задолженности россиян, что свидетельствует о росте спроса на кредиты среди населения по всей стране. В связи с этим, у многих заемщиков к экспертам возникают вопросы о возможных последствиях, если они не в состоянии своевременно погасить свой платеж, а также о способах избавления от накопившихся долгов перед банками. Пишет издание ПитерБургер.

Что грозит заёмщикам в РФ за просрочку по кредиту

Количество заёмщиков в Российской Федерации в 2023 году заметно увеличилось. После анализа статистики в регуляторе был обнаружен значительный рост задолженности. Это касается как ипотеки, так и потребительских кредитов россиян. Например, задолженность жителей Центрального федерального округа перед банками за 9 месяцев выросла на 17,2% и составила 9,7 трлн рублей. Это свежие данные от главного финансового регулятора страны. Чтобы сравнить, годом ранее прирост составил всего лишь 6,9%.

«Если говорить о Москве и Московской области, то за девять месяцев 2023 года задолженность жителей здесь выросла на 16,6%, до 6,5 трлн рублей. Это цифры на 1 октября. Для сравнения: годом ранее прирост составил 8,4%. Объёмы выдач необеспеченных потребительских ссуд в Московском регионе постепенно росли с мая текущего года на фоне высокой потребительской активности и возросшего риск-аппетита банков. Пик пришёлся на август. В сентябре темпы роста снизились, в том числе за счёт ужесточения регулирования по потребительским кредитам и роста процентных ставок», — отметили в Банке России.

Ситуация, когда заёмщик начинает задумываться о том, что произойдет, если он просрочит платеж по кредиту, становится все более распространенной. В первую очередь важно оценить качество задолженности, которая возникла в результате просрочки. Если задолженность составляет менее 30 дней, то банки обычно не реагируют на это критично. Они готовы сотрудничать с заёмщиком и помочь ему погасить просрочку. Однако большинство банков предусматривают штрафные санкции за нарушение сроков платежей. Об этом рассказала доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета, Светлана Зубкова.

А вот если просроченные платежи становятся длительными и систематическими, банк может потребовать погасить кредит в полном объеме согласно условиям договора и затем приступить к процедуре взыскания задолженности или изъятия обеспечения.

Светлана Зубкова также отметила, что наличие просроченной задолженности негативно отразится на кредитной истории заёмщика. В будущем, при попытке получить новый займ, будет трудно рассчитывать на низкую процентную ставку. Банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Банкротство

Юристы говорят, что если сумма долга значительная и заёмщик не в состоянии её погасить, это может привести к процедуре банкротства физического лица. Вместе с тем личное банкротство — это конструктивный выход в сложной финансовой ситуации, и граждане это понимают. Такое пояснение сделал арбитражный управляющий, основатель «ЮРЛ групп» Семён Николаев.

«В своей банкротной практике мы наблюдаем заметный рост обращений граждан. Так, прирост в третьем квартале составил +16% к предыдущему кварталу и +24% — к аналогичному периоду прошлого года», — продолжил свой разговор Николаев.

За просрочку по договору кредитования возлагаются штрафные санкции, которые состоят из процентов, пеней или штрафов. За каждый месяц либо день (в зависимости от условий кредитного договора) просрочки по кредиту долговая нагрузка возрастает. Об этом сообщил юрист санкт-петербургского отделения юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Вадим Сторчак.

«Просрочка исполнения кредитных обязательств ведёт к возникновению у кредитора права на принудительное взыскание долга, а также требований о погашении процентов и финансовых санкций. В более долгосрочной и проблемной перспективе это означает возникновение права на признание должника банкротом и погашение требований за счёт реализации имущества должника. Кроме того, если кредит обеспечен залогом, поручительством или иным способом, кредитор также сможет требовать удовлетворения своих требований за счёт обеспечительных конструкций (продажа предмета залога, взыскание долга с поручителя и признание его банкротом)», — объяснил россиянам вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.

Он отметил, что если человек столкнулся с ситуацией, которая указана выше, то вправе обратиться к банку для предоставления ему льготного периода (кредитных каникул) на срок не более шести месяцев.

«Также заёмщик вправе обратиться в банк для решения вопроса о реструктуризации долга, где для него подберут самые выгодные условия для погашения образовавшейся задолженности. При этом все штрафные санкции перестают начисляться. Таким образом, если заёмщик не в состоянии погасить свои долги, законом предусмотрено несколько вариантов для решения проблемы. Однако, если такой заёмщик займёт пассивную позицию и не станет никуда обращаться для облегчения своей долговой нагрузки, его долг будет только расти за счёт штрафных санкций по кредитному договору», — заключил Сторчак.