Камни на пути бизнеса: сложно ли получить кредит самозанятому

В Российской Федерации число самозанятых граждан в последние годы стремительно растет. По данным на июль 2023-го их уже более 8 миллионов. Долгое время эти граждане были не самыми желанными заемщиками для банков. В текущем году банки публично отказываются от дискриминации по источнику дохода и чаще заявляют о доступности своих программ ипотеки, автокредитования или кредитов наличными для самозанятых. Пишет информационный сайт БюджетРФ.

Самозанятые в РФ — сколько их

Согласно платформе поставки данных ФНС, по итогам июля 2023 число плательщиков налога на профессиональный доход (НПД) составило 8,062 млн человек. Только за последний месяц их зарегистрировалось более 300 тысяч, а с начала года — более 1,5 млн человек. На первое полугодие Минэкономразвития оценивало численность рабочей силы в РФ в 75,7 млн граждан. Таким образом, самозанятые составляют уже более 10% от нее.

В 2022 году, по данным Минфина, которые министерство обнародовало на Петербургском международном экономическом форуме, самозанятые задекларировали 943,5 млрд рублей дохода и заплатили 45,5 млрд рублей налогов. Рост к 2021 году — в 1,6 раза по доходам и в два раза по сумме уплаченных налогов.

В 2023 году их выручка и поступления в госказну могут быть еще выше. Только с января по июль самозанятые сообщили ФНС о совокупной выручке 786,87 млрд рублей и заплатили 30,75 млрд рублей НПД, следует из материалов платформы поставки данных ФНС.

Сложно ли получить кредит самозанятому в Российской Федерации в 2023 году

Еще пару лет назад банки с осторожностью кредитовали тех, кто пользовался льготным налоговым спецрежимом. Специальных программ для этой категории клиентов было мало, а по рыночным программам кредитовали банки самозанятых с трудом — у них не было ретроспективных данных для построения рисковых моделей, отмечали аналитики Frank RG в исследовании данного сегмента рынка. Кроме того, не все банки принимали справку из ФНС вместо справки 2-НДФЛ, которой самозанятые могли подтвердить свои доходы.

О недоверии банков к плательщикам НПД писали и общественные организации. Например, год назад Общероссийский народный фронт (ОНФ) методом «тайного покупателя» проверил, могут ли самозанятые оформить кредит, и выяснил, что на практике в девяти из 13 системообразующих банков кредиты самозанятым не выдаются. В оставшихся самозанятые могли оформить кредит на сумму до 8 млн рублей без залога (Сбербанк) и до 15 млн рублей под залог автомобиля или квартиры («Тинькофф»). При этом процентная ставка по кредиту варьировалась от 14,9% годовых (Сбербанк) до 30,9% (Совкомбанк).

В 2023 году кредиты для самозанятых есть у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, «Тинькофф», Росбанка, банка «Зенит», Ренессанс Банка, банка «Санкт-Петербург», Абсолют Банка и других. Опрошенные Forbes банкиры уверяют, что условия кредитования для сотрудников, работающих по трудовому договору, и самозанятых теперь не отличаются. Надбавок к процентным ставкам за самозанятость по ипотеке и программам автокредитования нет, говорят директор «Росбанк Дом» Вадим Мамонов и начальник управления продуктовой политики «Росбанк Авто» Алексей Бессонов. Во всех действующих розничных программах «Зенита» отсутствует надбавка за такой источник дохода, отмечает директор департамента розничных рисков банка Александр Шорников.

«Ипотека и автокредиты самозанятым выдаются на стандартных условиях», — сообщает директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.

Отрицают различие в условиях кредитования и представители Ренессанс Банка и Альфа-банка. О том, что ставки едины для всех категорий клиентов, ранее заявлял и ВТБ. Сбербанк на запрос не ответил.

Банкиры признают, что пока объемы кредитования самозанятых незначительны. Например, ВТБ с начала года выдал 1300 ипотечных кредитов самозанятым на 5 млрд рублей. Ренессанс Банк рассказал о 1000 выданных кредитов самозанятым с начала 2022 года, сумму выдач не назвав. У Абсолют Банка доля самозанятых в выдачах — 1%. Остальные банкиры предпочли озвучить свои результаты в относительных величинах. У «Росбанк Дом» число сделок с самозанятыми выросло на 50% с начала года, уверяет Мамонов.

«У банка «Санкт-Петербург» количество потребкредитов самозанятым увеличилось на 30% к прошлому году, ипотеки — в три раза», — заявляет директор по развитию бизнеса сегмента зарплатных и пенсионных клиентов банка «Санкт-Петербург» Филипп Кынин.

При этом все собеседники Forbes назвали кредитование самозанятых перспективным сегментом, который будет расти.

На практике дискриминация плательщиков НПД сохраняется, категоричен член комиссии Госсовета России по направлению МСП и руководитель портала samo-zanyatost.ru Арсений Беленький.

«В 2023 году в глазах банкиров самозанятые — это по-прежнему потенциальные безработные, которым рисковики не любят одобрять кредиты или одобряют по максимальным ставкам. То, что процентные ставки на сайтах банков не различаются, не является следствием роста благосклонности банков к самозанятым как к надежным заемщикам. Это маркетинг и работа с рекламной аудиторией, а не создание отдельного продукта для самозанятых и результат увеличения выдач кредитов по паспорту без подтверждения дохода или по двум документам», — сетует он.