Цифровой след, или Как банки анализируют соцсети клиентов при выдаче кредита

Изучив профиль клиента в той или иной соцсети, можно сделать определенные выводы не только о его платежеспособности, но и о надежности. На возможные или дальнейшие взаимоотношения банковского учреждения с клиентом способны повлиять, оказывается, даже безобидные «лайки». Редакция РБК решила разобраться с тем, по каким конкретно критериям кредитор может сделать оценку «цифрового» портрета своего заемщика.

Если кто-то активно демонстрирует в своем профиле симпатию к «тюремным четкам» и приходит в восторг от «Владимирского Централа», он рискует столкнуться с тем, что кредит одобрен не будет. Об этом сообщил журналистам вице-президент Сбербанка России Александр Ведяхин. Он проинформировал при этом о внедрении в его учреждении скоринга — системы оценки, в основе которой лежат статистические методики. Топ-менеджер пояснил: заемщика оценивают по психометрической модели.

Со следующего года Сбербанк планирует проверять платежеспособность и надежность своих клиентов по так называемому «цифровому следу». Александр Ведяхин подчеркнул, что специалисты будут собирать информацию о гражданах в социальных сетях, а окончательные выводы могут быть сделаны даже по тем фотоснимкам, которые выложены в Интернете.

«Страницы клиентов в соцсетях действительно способны многое поведать о них: это и место работы, и статус, и прочее. Отсюда становится понятным, как часто человек отправляется за границу, в каких ресторанах любит отдыхать, каковы условия его проживания и круг общения, что за автомобиль», — отметил в свою очередь представитель Локо-банка Андрей Люшин.

Приятное дополнение

В процессе принятия решения относительно выдачи гражданину кредита банк анализирует огромное число источников данных. Прежде всего, это информация бюро кредитных историй, уточнил директор по управлению рисками «Почта Банка» Святослав Емельянов. Для проверки платежеспособности и надежности клиентов используется также база данных Федеральной службы судебных приставов. Прибегают банковские аналитики и к внутренней статистике – это в том случае, если клиент ранее уже взаимодействовал с банком. Наконец, изучается вся информация, фигурирующая непосредственно в заявке на оформление кредита.

Таким образом, чем больше будет источников информации, тем с большей точностью сработает так называемая скоринговая модель, пояснили журналистам в «Тинькофф Банке». Есть и дополнительный инструмент: банки тщательно анализируют источники, находящиеся в открытом доступе, среди которых значатся и профили граждан в наиболее популярных соцсетях.

«Удельный вес скоринга соцсетей в суммарной оценке платежеспособности клиента, правда, является минимальным, — отметил Емельянов. – Идеальный профиль при наличии просрочки никогда не даст, разумеется, 100 процентов на одобрение заявки на получение кредита».

Проще говоря, профиль обычного гражданина России в соцсети дает банку реальную возможность выяснить, что он существует и не бежит от закона, обладает средствами к существованию, имеет семью и друзей, пояснил директор по развитию Double Data Дмитрий Зубанов. По его словам, этих данных аналитикам вполне достаточно для того, чтобы они отсеяли определенную долю мошенников либо заведомо ненадежных заемщиков.

Особенно востребованной процедура скоринга соцсетей становится тогда, когда банк сталкивается с новым клиентом, не имеющим ни истории транзакций по счетам, ни кредитной истории. Традиционный подход к скорингу в такой ситуации работает неважно, тогда как сведения из источников в открытом доступе помогут аналитикам максимально хорошо оценить надежность потенциального заемщика. Кредит может быть одобрен в итоге тому, кто в обычных условиях, возможно, услышал бы отказ.

Аналитики утверждают тем временем, что российские банки кредитуют не тех потребителей. Подробнее – в материале «Бюджета РФ».